Dobra historia
Po co pozytywna historia kredytowa? Banki szczegółowo analizują wiarygodność przyszłych klientów Decydując się na pożyczkę gotówkową czy też ubiegając się o kredyt hipoteczny, warto wiedzieć, że banki szczegółowo analizują wiarygodność przyszłych klientów. I nie wystarcza im tylko sprawdzenie wysokości stałych dochodów i obliczenie miesięcznych wydatków. Banki chcą poznać historię kredytową klientów. Historia kredytowa to informacja odnosząca się do kredytów, pożyczek, limitu kredytu odnawialnego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, kart kredytowych i innych produktów kredytowych. Zawiera ona dane na temat zobowiązań, które już zostały spłacone, jeśli pożyczkobiorca wyraził na to zgodę lub jeśli były problemy z terminową spłatą. Zawiera także dane na temat zobowiązań jeszcze spłacanych. Instytucją gromadzącą takie informacje jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK), które od 15 lat zbiera od banków i SKOK-ów informacje na temat udzielanych przez nie kredytów. Trafiają tam informacje o wszystkich zaciągniętych zobowiązaniach – ich wysokości i okresie, na jaki zostały udzielone, a przede wszystkim terminowości spłat. Informacje te są przynajmniej raz w miesiącu aktualizowane przez banki i SKOK-i. Instytucje te przekazują także informacje o złożonych wnioskach kredytowych. W ten sposób mogą też sprawdzić, czy ich potencjalny klient ubiega się o kredyt również gdzie indziej. Informacje o opóźnieniach w spłacie wcześniejszych zobowiązań danej osoby są dla banku ostrzeżeniem, że klient może mieć problemy z terminowym regulowaniem należności. Z kolei pozytywna historia kredytowa w BIK nie tylko ułatwia bankowi przyznanie kredytu, ale często pozwala na przyznanie go na lepszych warunkach. Osoby planujące zaciągnąć w przyszłości kredyt gotówkowy bądź ubiegać się o kredyt mieszkaniowy powinny zadbać o zbudowanie własnej pozytywnej historii kredytowej. Dzięki temu łatwiej i szybciej mogą uzyskać kredyt. Mogą też liczyć na lepsze warunki, gdyż banki powinny dodatkowo premiować tzw. zaufanych klientów. W celu zbudowania pozytywnej historii kredytowej wystarczy terminowo i regularnie spłacać swoje zobowiązania oraz wyrazić zgodę na przetwarzanie danych o wywiązywaniu się ze zobowiązań. Jak Biuro Informacji Kredytowej współpracuje z bankami 1. Składam wniosek o przyznanie kredytu. 2. Bank, rozpatrując wniosek, wysyła zapytanie do BIK o moją historię kredytową. 3. BIK dostarcza bankowi raport kredytowy o mnie. 4. Bank, oceniając, że posiadam zdolność kredytową, w tym także uwzględniając moją pozytywną historię kredytową, udziela mi kredytu. 5. Spłacam raty swojego kredytu. 6. Bank odnotowuje wszystkie moje wpłaty (lub ich brak) i przesyła do BIK informacje o terminowości spłaty kredytu. 7. BIK (za moją zgodą) przechowuje informacje o mojej historii kredytowej. W przypadku nieterminowego spłacania BIK bez mojej zgody przechowuje informacje o mnie przez pięć lat od daty spłacenia zobowiązania. Pozytywna historia kredytowa w BIK nie tylko ułatwia bankowi przyznanie kredytu, ale często pozwala na przyznanie go na lepszych warunkach. Jeśli zaciągamy pożyczkę, róbmy to z rozwagą i tylko w sprawdzonych, wiarygodnych instytucjach. Punkty dla klienta Od czego zależy nasza wiarygodność kredytowa Od jednej do pięciu gwiazdek albo od 192 do 631 punktów – tyle może klientowi banku przyznać Biuro Informacji Kredytowej. Im więcej punktów lub gwiazdek, tym lepiej. Ocena punktowa klienta wpływa na to, czy bank udzieli mu kredytu i na jakich warunkach. System BIK analizuje posiadane informacje na temat klienta, czyli np. ślady po spłaconych i aktywnych kredytach. Potem specjalnie skonstruowany algorytm oblicza ocenę punktową, nazywaną też scoringiem BIK. TERMINOWOŚĆ Informacje można podzielić na cztery grupy. Pierwsza to jakość kredytów, czyli przede wszystkim terminowość ich spłacania. Jeżeli klient płacił raty w terminie, podniesie to jego ocenę punktową. Jeśli miał opóźnienia, ocena będzie niższa, w zależności od tego, jak często przekraczał termin płatności, jak długie były opóźnienia oraz jak duża była kwota niespłacona na czas. System zapisuje opóźnienia w przedziałach czasowych: 0-30, 31–90 lub 91-180 dni. Jakość kredytów ma największy wpływ (ok. 76%) na ostateczną ocenę, więc nawet jeśli w innych kategoriach wypadniesz blado, ale raty płaciłeś terminowo, twoja ocena punktowa może być przyzwoita. Liczba kredytów Druga pod względem ważności kategoria to aktywność kredytowa, czyli liczba spłaconych i posiadanych kredytów. Im dłuższa historia poprawnie spłacanych kredytów, tym lepiej,
