Kilka kredytów spłacanych w jednej, niższej racie miesięcznej? To możliwe, gdy zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny. Dowiedz się czym jest i na co powinieneś zwrócić uwagę, gdy zamierzasz z niego skorzystać.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja kredytu polega na połączeniu wszystkich zobowiązań, jakie posiadasz względem różnych instytucji finansowych, w jedną miesięczną ratę. W rzeczywistości wygląda to tak, że bank przejmuje na siebie uregulowanie Twoich należności, przez co nie jesteś już ich winien każdej instytucji z osobna, a wyłącznie temu jednemu bankowi. Rzecz jasna, nakłada on na tę usługę dodatkowe opłaty, które mają wpływ na wysokość rat.
W kredycie konsolidacyjnym może zostać ujęta w zasadzie każda pożyczka czy kredyt (gotówkowy, ale też hipoteczny), raty oraz inne zobowiązania. Przed udzieleniem decyzji o przyznaniu konsolidacji, musisz przedstawić bankowi wszystkie umowy i dokumenty związane z zaciągnięciem dotychczasowych zadłużeń.
Dużą zaletą kredytów konsolidacyjnych jest to, że ratę za wszystkie należności regulujesz tylko raz w miesiącu, dzięki czemu nie musisz pamiętać o wielu wiążących terminach oraz to, że korzystając z tego typu produktu, masz szansę na niższe, łączne oprocentowanie niż wtedy, gdy każde zobowiązanie spłacałeś osobno.
Sprawdź wymagania wobec kredytobiorcy
Wśród wymagań banku wobec Ciebie, jako kredytobiorcy znajdzie się na pewno Twoja zdolność kredytowa, która zostanie oceniona przed przyznaniem Ci decyzji o konsolidacji. Specjalista sprawdzi przede wszystkim wysokość i regularność Twoich zarobków, formę zatrudnienia oraz aktualne zobowiązania. W tym celu będziesz musiał najpewniej dostarczyć wyciągi bankowe za ostatnie 3 miesiące. Taka analiza ma na celu ewaluację tego, czy będziesz w stanie spłacać kredyt konsolidacyjny.
Następnie bank zweryfikuje Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), by dowiedzieć się, czy kiedykolwiek miałeś jakiekolwiek zaległości z spłacie zobowiązań wobec instytucji finansowych. Oczywiście im lepiej wypadniesz w raporcie BIK, tym na bardziej atrakcyjną ofertę konsolidacji możesz liczyć.
Przyjrzyj się również ewentualnym, wymaganym przez kredytodawcę zabezpieczeniom. Zdarza się bowiem, że otrzymanie lepszych warunków kredytowych może się wiązać z koniecznością dodatkowego poręczenia w postaci np. hipoteki. To z kolei sprawia, że powstają dodatkowe koszty, np. związane z dokonaniem wpisu w księdze wieczystej czy wyceną nieruchomości.
Zwróć uwagę na RRSO
RRSO, czyli roczna stopa oprocentowania, to całkowity koszt kredytu, jaki poniesiesz, zaciągając zobowiązanie kredytowe. Wyraża go wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Im niższe RRSO jest oferowane, tym kredyt jest tańszy.
Wiele osób niesłusznie bagatelizuje rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, ponieważ nie do końca rozumieją, jak działa cały mechanizm. By obliczyć ten wskaźnik, należy znać: wysokość oprocentowania, a także wszelkie dodatkowe opłaty i koszty związane ze zobowiązaniem.
Na szczęście nie musisz robić tego sam. Wystarczy, że skorzystasz z rzetelnego, internetowego rankingu kredytów konsolidacyjnych – takiego, jak w 100% darmowy LoanScouter – w którym wskażesz kwotę, jaką chcesz pożyczyć oraz swój wiek, a system wygeneruje dla Ciebie listę najbardziej atrakcyjnych kredytów konsolidacyjnych, wraz z RRSO. Cały proces potrwa krócej niż minutę, a Ty otrzymasz gotowe podpowiedzi, bez potrzeby odwiedzania bankowych placówek stacjonarnych.
Zapoznaj się z dodatkowymi opłatami
Poza RRSO, podstawową opłatą, wiążącą się z konsolidacją, jaka powinna Cię zainteresować, jest oczywiście prowizja, którą pobierze bank za udzielenie takiego kredytu. Zostanie ustalona indywidualnie, a jej spłata może być rozłożona na raty lub wymagana w formie płatności jednorazowej.
Zapoznanie się z dodatkowymi opłatami, przed zaciągnięciem tego typu zobowiązania, jest jednak równie istotne. Wszystkie mają bowiem wpływ na ostateczny koszt kredytu. Mogą być związane m.in. z:
- kosztami przygotowawczymi,
- obowiązkową polisą ubezpieczeniową,
- prowadzeniem konta osobistego,
- konsekwencjami wynikającymi z opóźnień w spłacie rat.
Dlatego tak ważne jest, by poświęcić odpowiednio dużo czasu i uwagi na zapoznanie się z umową, zanim weźmiesz kredyt konsolidacyjny.
Sam kredyt konsolidacyjny nie opłaca się. Jakby nie patrzeć jest to jednak kredyt, czyli musimy oddać dużo (a niekiedy i bardzo dużo) więcej niż tylko suma konsolidowanych rat kredytowych. Natomiast, jeżeli mowa jest o konsolidacji kredytowej, to owszem, ma ona kilka zasadniczych zalet.